《居無定所。流浪中》110年9月份花費總結，良好的消費習慣與價值觀是理財的基礎

《居無定所。流浪中》110年9月份花費總結，良好的消費習慣與價值觀是理財的基礎

#九月份花費總結：

食=食材3670+咖啡豆147=3817
住=5000
衣(裝備)=0
旅遊(交通)=交通581+旅行180=761
倉儲=1020
網路/電話儲值=網路57+儲值100=157
用品=4（影印）
醫藥=0
健保=826
其它=禮金2000+廣告費40=2040

合計：13,625元

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【前言】

那天有位年輕人跟我說要瞭解如何存退休金，當然就是從理財談起，年輕人知道要理財，但對於要投資什麼就找不到方向，我想這也是多數人的問題。

首先，需要釐清幾個問題：

1.理財目的

2.累積期間

3.理財工具

4.資金流量

5.投資策略

問完自己這五項問題後，再來討論如何進行，而問題的先後順序也非常重要。

#理財目的很重要嗎？

不論理財目的是買房基金、結婚基金、旅遊基金、退休金…，每個項目所需的累積期間是不同的，當累積期間不同，選擇的工具及策略也會跟著不同。

但多數人是沒有明確目標或堅定目的，只是想著「我好像要存錢」、「我好像需要理財」、「我好像要開始存退休金，但也想先存到一筆錢去歐洲旅行」…。

理財目的當然很重要，當目標不明確，你的策略也會跟著搖擺，這時遇到股市動盪，就會改變你原來擬訂好的戰術，這時就會產生「套牢了，就安慰自己說是存股」。

但是我相信短線進出跟存股的選股條件及邏輯是不相同的，而多數人沒有把它分清楚，抱著將錯就錯的心態「只要不賣出就不算虧錢」、「也許明年可以賺到配股配息」，但是，投資真的會是這般順利嗎？

我問年輕人「你選的股票，真的適合長期擁有嗎？當它下跌時，它有什麼優點可以支持你抱到獲利？你可以承擔多大的風險？承擔多久的時間？」

如果你買的股票都是「聽」來的，你並沒有真正的去研究這家公司的獲利能力，當股市崩盤時，一定會惶恐的殺出，然後就安慰自己說「我是停損」，如此的投資方式，通常是虧多賺少的結局。

#投資多久才算長期投資？

年輕人問「投資多久才算長期投資？」，我問「你覺得一個產業循環會是多久？」

股市是反應經濟循環的現象，而每一個國家的經濟體、每一個產業的循環周期不同，要等待的時間也不同，但普遍投資人都屬於後知後覺者，想要進場時，通常已經來到了股市高點，我問「現在是股市的相對高點，這時候跳進去後下跌，你可以等到下一次的產業旺季嗎？也許是三年、五年，甚至更久？」

我經歷過股市榮景也不算多，第一次2000年的科技泡沫，我被斷頭負債出場，我慶幸自己有因為這次跌跤，而改變自己的投資心態，爾後選擇穩紮穩打、按步就班的從負債中爬起，再重零開始累積財富，才能在2008年的金融海嘯中不被浪潮所淹沒，立刻擬訂了低檔加碼的策略。

低檔加碼有多難？試想幾個情境：

1.當別人都在逃跑時，只有你反其道而行，勇敢往前衝？

2.當別人都說沒錢加碼時，你如何有效得當的控制金流？

3.如何在股價崩盤式下跌時，還能保持信心，不斷的投入資金？

4.面對翻轉日遙遙無期，你是否能堅持到最後？

用說的很容易，要做到難度非常高，必須要有：「堅定的信心」、「正確的知識」、「紀律的執行」，以上四點若有一項沒做到，就無法享受到最後甜美的果實。

所以我說過程絕對不容易，其中最大的敗筆，不是別人，就是自己，如何克服自己內心的惶恐、不安、焦慮、懷疑等情緒，就是最後勝利的解方。

#哪一種投資工具適合存退休金？

共同基金、ETF、存股等投資工具來準備退休金，都有成功案例，不論工具、不論策略、不論資金大小，先決條件就是「紀律」。

選擇一種符合自己個性的投資方式最重要，它必須讓你「吃得下、睡得著」，你可以像機器人一樣，不帶情緒按步就班去執行你的投資策略。

我認為投資不是數學，而是心理學，不是用EXCEL算出來的成果，就保證能達成，因為在漫長的累積期裡，你的心理素質才是影響成果的關鍵，如何不被投資市場熱絡的氣氛吸引、又如何不在崩跌的恐慌中殺出，這才是投資者該修煉的功夫。

當理財書籍大賣、投資話題不斷時，就是股市的高點，偏偏這時候很多投資小白會選擇勇敢進場，儘管某些書籍中有一套進出場的建議，他們還是能說服自己說「現在不進場，就來不及了！」，我不懂，你浪費幾十年不學習投資，卻急在這一時？

這種「不進場，就先輸了」的焦慮，也是人性的弱點之一，雖然大家都知道股票要買低、賣高，但看著股市天天創新高，就會害怕自己在場外乾瞪眼，自己會合理解釋「分析師說OO股票可以到$$目標價位」，完全把基本面、財報抛在腦後，都沒想過「不放消息，怎麼吸引小老鼠上門呢？」

#資金少，何時才能存到退休金？

年輕人：「基金好像很慢，我想要存股，但我每月只有1萬元。」

哈哈！有趣！

基金和存股的快慢，不在於工具，而在於你每期投入資金的多寡呀！

如果你每個月都擠不出更多的餘錢，來做為投資本金，累積期必然會拖很長，這並不是投資工具的錯，而是你的腦袋沒有轉過來，所以投資之前，還是要先靠儲蓄，累積一筆資金吧！

存股與基金的分別，一個主動扣款、一個被動扣款，當然現在也有定期定額買零股的機制，但是交易成本很高，每次最低手續費是20元，正常的交易手續費是0.1425％，若每月1萬元去買零股，交易手續費即變成0.2% (20元/10,000元)，如果一個月連1萬元都擠不出來，那我建議開一個單獨帳戶，每月將薪水轉入當成買股本金，等累積到足夠買一張股票時再去交易，否則還沒賺到錢，就先付出高額的交易成本。

當然，上述的做法對有紀律的人才有效，但是多數人都會自作聰明，該買進時，又會被價格、消息、氛圍所左右，總覺得自己判斷會更好，一但有這種念頭時，就無法做到紀律投資了。

對於忙碌的上班族來說，選擇基金這個投資工具，就可以省掉許多心思，約定好扣款日，自動會定期去扣款，自己可以專心上班、專心生活，比較容易做到紀律投資。

再來，既然覺得慢，就要努力擠出更多錢來呀！

年輕人：「我有記帳，但是沒什麼用！」

我：「你記帳後有檢討嗎？沒檢討的記帳，叫做流水帳，當然沒有用處啦！」

記帳必須做到：

1.記錄。

2.分類。

3.分析。

4.檢討。

5.改進。

6.編列預算。

7.紀律執行。

記帳的目的是為了找出你的「錢坑」，一個沒有檢討的流水帳，當然不會有進步，而看出問題又不願意去改進，它當然就變成一個無效的工作，問題不在記帳本身，而是記帳的「人」。

《延伸閱讀：【退休理財】一個堅持18年的故事》

2007年我出國2次，義大利十日70,165元(旅費+購物)、德瑞奧十日66,961元(旅費+購物)，還能儲蓄率40%，年輕人說不可置信，我說「如果你認真去做，一定可以找到問題，再來就是你願不願意去調整及改變自己的消費行為」。

我覺得多數人存不到錢，是因為沒有堅定的目標，若你覺得這個目標很重要、非達成不可，你絕對會想盡辦法。

粉圓妹19歲時立志要當老闆，為了籌措入股資金，當時僅1.4萬元薪水，去跟了每月繳1萬元的互助會，吃泡飯都願意，雖然過程辛苦、歷經波折，但是機會是留給有準備的人，我不但存得第一桶金，也賺到許多人生經驗，並且會學習到「為成功找方法」，這本事可以運用在人生各種難題上，那才是最寶貴的收穫。

《延伸閱讀：【退休理財】粉圓妹19歲的勵志故事：超前部署、扭轉乾坤，25歲存得第一桶金》

年輕人：「如果還是擠不出更多錢來呢？」

每月想要生出更多錢來，只有兩種方法「開源」與「節流」，沒有第三種方法，如果現有的薪俸已經用到很緊繃，無法再改善了，那就是想辦法斜槓呀！兼差、接案、跑單…等，現在比以前有更多元的工作可以從事，不怕沒事做，只有不願意而已呀！

#投資策略百百種，哪一個適合我？

每位理財達人都有自己一套投資策略，都可以學習、也可以試試看。

呈上所言，投資過程是要「吃得下、睡得著」，畢竟每個人的個性不同，適合他的，不見得適合你，又，每個人的資金部位不同、口袋深度不同、經驗值不同，別人可以在亂世中加碼攤平，你不見得可以做得到。

像巴菲特，他的財力可以不斷加碼攤平，等待期10年、20年，但我們一般人無法做到，不過，我們可以學習他的方法與精神，加以改良後，再成為自己的投資策略。

我建議多看書、多閱讀、多模擬、多嘗試，需要一些時間累積自己的知識、經驗，以及培養紀律。我在金融海嘯時擬訂的低檔加碼策略，就是靠平常多聽演講、多閱讀，把每個覺得不錯的方法記下，自己不斷的思考，並利用EXCEL去模擬各種狀況及搭配各種加碼策略，經過自己實驗印證後的方法，才能讓自己相信、安心，再加上有紀律的執行，才會提高致勝率。

▲在股災前我利用EXCEL做的模擬，用實驗來證明策略的可行性。

#及早規劃、紀律執行

跟年輕人談完話後，我發現大家的共通點：

1.心態：急著快速致富，但對理財工具及知識一知半解，不願多學習閱讀及研究，習慣聽馬路消息。

2.資金：擠不出更多的可支配餘額，又不願意找方法開源或節流。

3.習慣：不願改變現況的生活或消費習慣，為未來夢想的生活短暫犧牲。

4.規劃：對於人生沒有短、中、長期的計劃，以及可執行的方案。

財富累積需要靠時間，不要想著一夜致富，唯有及早規劃、紀律執行，才能及早達成目標，過自己夢想的生活。

#良好的消費習慣與價值觀是理財的基礎

很多人會問我「為什麼要這麼省？」，甚至有人認為「省得很可悲！」。

最近看到一句很棒的話，希臘俗諺：「節儉是天然的財富，奢侈是人為的貧困。」，這句話道出富與貧的因果。

大家也都懂得「由奢入儉難」，在2000年股災斷頭，還完負債後我告訴自己，不還債時會被斷手斷腳，現在還完債了，也一樣要秉持著「不存錢就會斷手斷腳」的概念來儲蓄。

我節省不是因為窮，而是經年累月養成的良好習慣，造就不亂花錢的價值觀，透過平時的控制預算，讓每一塊錢的價值發揮到極大化，我希望把錢運用在有價值的事情上，而不是用在平日吃吃喝喝的小確幸上，當好習慣養成後儲蓄就容易了，想要投資把財富變大，也有所本。

回過頭來看，我真是慶幸自己如此堅持著做，才有現在自由自在的退休生活。在財富的累積期中，一定會遇到波瀾，有著良好的消費習慣，才是幫助自己度過難關最根本的基礎。

《延伸閱讀：【退休理財】退休8年感言：寫給50歲前的我》

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【餐食部份】（年初編列預算為每月4,000元，19年平均值每月3,327元）

本月餐食費共3,817元，包含食材3,670元、UCC咖啡豆147元。我本來以為這個月有回台北6天食材費會比較少，結果沒有，應該是啤酒喝太多了吧！哈哈！

從五月份自主居家防疫開始，我都用外送平台來買生鮮雜貨食材，再善用折扣碼、免外送費等優惠，省了好多錢，不出門減少接觸病毒，方便又安全。

五月份使用5次，共省了867元。
六月份使用9次，共省了984元，再加上全聯使用紅利抵現，省了171元，合計1,155元。
七月份使用7次，共省了794元，再加上全聯使用紅利抵現，省了229元，合計1,023元。
八月份使用7次，共省了450元。
九月份使用6次，共省了602元，再加上全聯使用紅利抵現，省了151元，合計753元。
《延伸閱讀：宅在家，善用外送平台優惠省很大》

【住宿部份】

在花蓮Sleeping Boot青旅住宿約11.5個月(2020/10/19~2021/9/30)。

快樂的時光總是過得飛快，來花蓮Long Stay就快滿一年了，住愈久愈不想離開了。

【交通部份】

旅遊(交通)共761元，至台北廣播及雜誌受訪交通費581元，平溪旅行車資180元。

【通訊部份】

台灣之星門號：57元（網路54元(1.4G)+通信費3元)。(我的方案是1GB流量40元，無月租費)
《如何省手機費用，請看：110年2月份花費總結，用點小心思，可存更多錢！》

中華電信門號：預付卡，為了維持門號，每9個月儲值最低金額100元即可。

【其它部份】