2013年5月17日 星期五

自在生活‧0517‧退休金該如何安排



到底需要準備多錢,才能宣佈「我要退休」!?


很多人對於我沒有一筆千萬現金存在銀行戶頭裡,就嚷著「我退休了」很不以為然,會有這樣質疑其實一點也不意外,因為很多人對於退休的觀念都來自於父執輩的狀況,老一輩的人沒有太多的理財工具,唯一能做的就是將幾十年工作辛苦攢下來的錢一點一滴的存在銀行裡,然後再慢慢花用。
而這樣狀況,也造成許多社會的悲歌,如今天的新聞「日領30萬「監管」連領1個月詐乾退休師」,一生的辛苦錢,就在短短一個月被騙光,讓70多歲的退休老師情何以堪。其實,以我們現在年輕的心智狀態,會很難想像為什麼會有這種事情發生,你一定會有疑問「退休老師是高知識份子,怎麼會那麼容易被騙呢?」,那是因為我們還沒老,無法想像年老時腦袋的退化程度。
一個發生在自家人的真實故事,有次節日回父母家,坐在家中看電視,突然有中華電信工程人員按電鈴問是否有叫修市內電話,原來是父親說市內電話不通,自己打電話去報修,結果工程人員測了一下說線路沒問題,循著線路到接線話盒後說「老伯,電話線沒接上電話盒,電話是不會通的!」,那時我突然覺得好窘,工程人員一定想,這些坐在沙發上翹二郎腿的子女都沒在關心家裡的事,才會讓年邁的父親搞出這種烏龍,同時我也很意外父親的狀況,年輕時父親對於簡單的修繕都可以自己來,怎麼現在連插頭沒插這種事都會疏乎,那時我才恍然大悟,原來年紀大了,腦子真的會不聽使喚。
話再說回來,如何避免年邁時退休老本被騙光光?不只如此,還有三不五時親朋好友開口調頭寸、子女回來要錢、或者失智被遺棄、財產被侵佔、或者自己得失心瘋躁鬱症把錢花光、又或者投資失利、又或者綁架勒索呢?這些退休金被「騙光、借光、花光、虧光、索光」的情況,很多是人性的弱點難以控制。年輕時我們可以自信的說我能嚴格把關,但卻無法保證年邁時的行為還跟年輕時一樣的有條理,所以需要靠事前一些機制來避免,例如,利用信託的約定按年或按月來給付給自己,或是直接給付予養護機關,以保全自己年老時的生活無虞,或者購買可以按年或按月給付的保險,就算遇到詐騙,頂多被騙走一年的生活費,來年還可以再續領生活費,避免一生的血汗錢被一日淘空。
以上都是單身的我所耽心的事,於是我29歲就開始構思及規劃,最後選擇利用保險,把退休金化整為零,退休的我銀行戶頭不需留有太多的現金,但卻能領錢花用一輩子,這樣就不會因為財露白而引人起盜心。
所以,退休的事不是老後的事,而是從年輕時就要去規劃,首先,問問自己要過怎樣的退休生活:
1.    在哪裡生活-都市、或鄉村、或養老村、或國外?
2.    要什麼樣的生活品質-吃香喝辣、或粗茶淡飯?
3.    要什麼樣的休閒旅遊-天天趴趴走、或三個月環遊世界?
4.    充實身心靈、終身學習-學習琴棋書畫、社團交流聯誼?
繼而,再根據自己退休的需求,以及現在的準備能力,選擇適合自己的理財工具完整的規劃,並且不斷充實自身的理財能力,如此未來才會有一個自在、快樂、無慮的退休生活了!


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