【退休理財】退休金累積期、消耗期遇到金融風暴怎麼辦？粉圓妹：多套劇本助「逆轉勝」！

【退休理財】退休金累積期、消耗期遇到金融風暴怎麼辦？粉圓妹：多套劇本助「逆轉勝」！

有讀者詢問「談退休理所當然準備的越充分，應該越能抵擋突發事件，但是難免會有失敗的例子在摧毀我們的意志，如:低估花費/突發重大意外/金融海嘯…等，年輕時尚可用一句，大不了去賣雞排，當時似乎可藉此強化自身的信念，當然現在可能已不適用，所以想問問粉圓妹在籌備退休過程，是否有想過「退路」這件事，可以跟我們分享!!」

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在【粉圓妹簡介】文中，「粉圓妹人生軌跡」的圖卡中的紅虛線可以看出，粉圓妹的人生經過許多起伏，甚至跌入谷底，跟股價走勢圖一般的「有漲有跌」。

＊粉圓妹的人生軌跡：

16歲半工半讀：踏進社會大學，學習成為大人，為自己負責。
18歲想得夠遠：離家學習獨立自主，不領薪也要練就一技之長，畢業即就業。
19歲敢想敢夢：入股公司，為「當老闆」鋪路。
23歲利他談判：用原股份，成功當上公司負責人。
25歲見好就收：賣掉公司存得第一桶金。
28歲斜槓能力：儲備斜槓能力，化解危機創高薪。
29歲超前部署：人無遠慮必有近憂，自問「老後誰來照顧我？」，擬訂退休藍圖雛型。
31歲斷頭啟示：知錯能改，記帳改變一生的好習慣。
33歲穩紮穩打：用還債的紀律來理財。
40歲老僧入定：如何在恐懼浪潮中不滅頂。
41歲預知未來：為成功找方法，善用自己的缺點，減重成功愛上運動。
43歲退休契機：展開新人生，開創新領域。
49歲百岳人生：完登台灣百岳52座，看見自己的渺小與強大。
51歲勇氣2.0：西班牙朝聖之旅，遇見無所畏懼的自己。
52歲斷捨離：開啟走到哪、玩到哪、住到哪「居無定所」的生活，勇於突破，抛棄抛棄舊思維、舊包袱，創造自我價值及差異化。
53歲十年有成：頻繁受到媒體報導。

以前我的工作負責業務單位的業績統計，業務來來去去有如過江之鯽，有些業務屬於慢熟型，拼了很多年才展露頭角；有些業務則屬於一炮衝天型，一進公司就變成明星業務、冠軍業務，你說主管喜歡哪一種業務呢？

以業績導向的單位當然是喜歡一炮衝天型的業務，但是這種業務通常就是紅得快，也跌得快，並且離職得快，一點也不持久，如果是一位重視基本功、把工作當成事業的主管，就要避免這種衝太快的業務，因為一份長久的事業，不能只靠運氣、靠親友支持，甚至靠旁門左道…。

這很像人生，沒有人可以一輩子一帆風順，回頭看這些失敗，我不覺得是一種磨難，反而是讓我成長茁壯的養分，套句老話「失敗為成功之母」，因為失敗才懂得檢討、改進，有了跌倒的經驗，再出發才會更加小心路上會絆倒的小石子，懂得世上沒有一夜致富的神話，在還沒學會正確的理財心態之前，一下子擁有龐大的財富並不是福氣，不懂得理財的人，也難以長期擁有。

本文分成「退休金儲備期」、「退休金消耗期」二階段，來談粉圓妹遇到困境時，是如何突破的，供大家參考。

退休金儲備期｜粉圓妹面對金融風暴因應之道

1. 2000年股災斷頭變卡奴，才學會蹲馬步

31歲斷頭啟示：知錯能改，記帳改變一生的好習慣。

在2000年股災時，因為身邊的人都在買股票，而且還有書籍教導大家「隨時買、隨便買、不要賣」，那時在理財知識不足、過於躁進之下，被融資斷頭，負債了近百萬，花了三年才擺脫負債。

當時身邊沒有人知道我負債，為了維持良好的信用，必須將有限的薪水做好精細的分配，掌握每一分錢的流向，於是我開始記帳，學會控制預算，懂得檢討、懂得取捨，所以我說記帳幫助我擺脫負債、累積財富的大功臣，至今已累積了23本記帳簿。

從記帳中我可以找到自己花費比例是否合理，學習記錄、編列、控制、檢討、改進，進而幫助我設定目標、規劃未來，讓我養成良好的消費習慣及價值觀。

很多人看不起記帳，或說記帳無用，我認為記帳是理財的基礎工程，它可以幫我擠出錢來，把薪水投入更有效的理財工具裡，如此才能把薪水變大，發揮「金錢」存在的價值，它就像是蹲馬步，讓我的基礎功扎根深又穩，未來才能經得起風浪。《延伸閱讀：「積極管理」讓你存到千萬退休金(分享：粉圓妹的記帳簿)》

33歲穩紮穩打：用還債的紀律來理財。

我頓悟到財富是要靠「慢慢累積、聚沙成塔」，千萬不要妄想「一夜致富」，2002年開始有餘錢後，就靠定期定額投資基金強迫自己存下錢來，選好標的、定好策略後不用費心看盤，只要紀律持續的做，即可以看到成果，很適合上班族可以專注本業。

很多人還完債務後，心想終於解脫了，又重回到原本的消費理財習慣，這就枉費了這份「昂貴的學費」，我們一定要從失敗中學到些什麼。

我當時領悟到「倘若不還債，會被討債斷手斷腳，那不存錢呢？」，於是我告訴自己要「用還債的紀律來理財」，還債時我可以用力擠出錢來，存錢當然要更用力的擠出錢來，因為那些錢「存下來都是我的，不是還給別人的」，存錢是「付錢給未來的自己」，這有什麼好困難或糾結的呢！？

我從2000~2003年還債，2002年開始用定時定額買基金，從2001年的負儲蓄到2006年儲蓄率到48%，2007年去了2次歐洲，還能達到40%儲蓄率，我把逐年增加儲蓄率變成我的樂趣，每年的挑戰目標，10年間平均存薪50%。

因為跌了一跤才學會務實的理財，重新又爬起來，回頭看要感謝這一跤，造就現在的我。

2. 2008年金融海嘯之扭轉操作

40歲老僧入定：如何在恐懼浪潮中不滅頂。

2008年金融海嘯時，來得非常快，股市跌得讓人措手不及，我也有支基金從報酬率100%以上，跌剩報酬率60%多，那時我意識到，股市並不會無限上漲，一定要做到停利，把獲利好好的鎖住，也才能成為日後加碼的子彈。

於是我重新盤點手上的資金，擬訂加碼策略，但我們一般人資金有限，也很難做到摸底，根據股市循環時間3年，我訂了一個加碼3年的策略，按月增加扣款金額，為原先扣款的3倍，結果不到3年，只花1.5年資產就回到原先的高點，我利用「長線保護短線」的策略，將獲利的部份陸續轉到養老險裡把獲利鎖住，如此才不會害怕股市再次震盪而損失，而養老險就是可以按年給付我退休金的工具，直到我上天堂為止。

理財成功的原因，不在於我學歷高、知識足、方法獨特，而是一般人忽略的「執行力」與「持續力」：簡單＋相信＋持續去做＋繼續堅持。

3. 43歲退休！？人生劇本由自己編寫

43歲退休契機：展開新人生，開創新領域。

我在「粉圓妹的勵志故事：超前部署，做自己的主人」文中寫了，記者問「43歲退休是妳預期的嗎？為何不多工作幾年再退休，可以讓退休金準備得更餘裕？」我寫道：「人生總是多變，很多事並不會照著你的劇本走，所以我總是有很多套劇本，來因應世態的變化。」

原本我的完美退休計劃是50歲，金融海嘯之後，歐系公司賣給了台商，空降許多爛主管，以及政策及文化的改變，41歲時我心頭早有不祥預感，故立刻擬訂了另一套劇本，因此我的退休計劃有A、B兩種版本：

B版本：50歲退休，60歲起年領60萬元。

A版本：43歲退休，60歲起年領50萬元，就是現行版本，下圖是我的被動現金流：

（粉圓妹退休金計劃是階梯式增加，43歲至50歲之間內容比較細瑣，此處不詳列交待。製表／粉圓妹）

我可以斷然拒絕調派，是因為我的「超前部署」，在29歲就為老後準備退休金，雖然我的薪資不高，但仍可以秉持著「開源與節流」，把薪水存下來，透過適當的理財，為老後舖路。

41歲意識到有健康的身體，才能有樂活的退休生活，我可不要躺在病床上花用退休金，於是決心減重，並開始愛上運動，積極的調養身體、訓練體能，讓以前要靠吃止痛藥才能走路的我，徹底的改頭換面，同時思考退休後的生活目標，列出人生學習清單、想追尋的夢想，退休不只是財務準備，身、心、靈都要一併準備就緒。

所以，「現在發生一件好的事，是因為過去做對了一件事」，因為當時埋下了種子，現在才有甜美的果實！

果不其然，在我43歲時（2011年）公司不顧我身體健康因素，執意要調我去台北上班，又因為我是前朝的人馬，若不就範就讓我走路，於是我技巧性順應無能主管、無情公司的決定，拿錢走人後大聲宣佈「我退休了！」，狠摔他們耳光。

在公司強硬高壓、主管不時找機會刁難我的時候，能讓我挺直腰桿的，就是我超前部署的「退休金儲備計劃」，若是我29歲沒有這計劃，後來也沒有紀律的執行它，面對逼退時只能卑躬屈膝的接受調派，因為現實面是43歲已難轉職、台中工作機會少、學歷差再轉職薪水必定腰斬再腰斬；然而，到台北生活會讓我腳痛復發，重回三餐吃止痛藥的惡夢，若沒有「退休金儲備計計劃」為我撐腰，就算不能走路，爬都要爬去上班，不是嗎！？沒有談判的本錢，所有的苦只能和著淚水吞下去！

41~43歲積極佈局在財務、健康(身)、目標(心)、夢想(靈)四個面向，因為有充分準備，讓我有底氣與骨氣「開除」老闆！

人生永遠要有「Plan B」

就像很多人會問「怎麼可能這麼幸運，人生完全照著計劃走？」，人生當然不可能如此的順遂，所以人生永遠要有「Plan B」！

退休金儲備計劃期長達數十年，中途會有意外發生一點也不奇怪，我在做計劃時，通常會再想想「如果發生了某件事，我可以怎麼辦？」，因此口袋內會有其它的應變方案，隨時要有應變的能力、調整機制，我不稱這為「後路」，而稱它為「任意門」，這些應變方案平時看不出來它的存在，但當你危急時，又能打開躲過危機，例如：資金的變現性、靈活的投資策略…等，這些應變方案是備而不用，但一定要事先做好準備，才能做到「處變不驚」呀！

有準備才有人生主導權，而不是事事處處「被決定」，人生的劇本該如何發展，自己才是主宰結局的撰寫人！

退休金消耗期｜避免退休後的財務意外風險

當進入退休期後，大家最怕的就是退休金不夠花，造成的原因有通膨、金融風暴、健康、長壽等因素。

1.退休金不夠用：務實的認清自己的消費習慣

退休後金錢只出不進，的確是讓大家會恐慌的原因之一，造成原因可能是通膨、過度樂觀而低估花費、準備不足、莫名奇妙就花光了…。

節流：編列預算、有計劃的消費

以上這些我都不耽心，因為我記帳23年，我很清楚知道自己的消費金額與習慣，已成為我的人生價值觀，知道「需要」與「想要」的分別，解決方法就是「記帳」，養成編列預算的習慣，有計劃的花費，可以避免過度消費。

關於通膨，從我19年記帳統計得出，伙食費平均每月3,327元，難道這19年沒有發生通膨嗎？參加吳淡如中廣流行網「幸福好時光」廣播節目（看完整內容），開播前她問我：「只有一千萬就退休，萬一碰到惡性通膨怎麼辦？」，我說：「我記帳20多年，在我的帳冊裡看不到通膨，妳知道為什麼嗎？因為我懂得如何調整自己。」

開源：把興趣變成斜槓能力

除了節流，退休後仍然是可以開源的，以我自己為例，原本寫部落格只是為了記錄退休生活，另一方面讓自己生活有重心，也多動腦預防失智，寫著寫著自己也會精進，不僅練文筆、也練習拍照技術，更能懂得網路行銷。

接著因為登山累積了一些經驗與知識，電子媒體就來找我合作寫稿、測試裝備，有40個月平均每個月都有10,000元的稿費收入，等於貼補我的旅行經費，有時酬勞是裝備，登山裝備都很貴，賺裝備也等同於省了花錢購買，何樂不為呢？

另外，再留意廠商活動，會有贈品或是抽獎，我會挑獎品是自己用得到的才參加，像是西班牙朝聖之路，就是寫計劃書投稿報名甄選，入選者會得到廠商贊助背包、登山鞋、排汗衣，總價值15000元，若沒有入選等於自己要花錢買，除了賺到一些稿費及裝備，成為廠商的特派員，促使我不會外文也敢一個人勇闖西班牙朝聖之路，背著國旗走在國外街頭，很多人為了認識國旗而來與我攀談，像是台灣的外交大使，讓我充滿使命感。

我看重的是過程好玩、有趣、有成就感、有學習、有目標，為了完成活動會產生執行的動力與目標，過程中會刺激發想新的IDEA，這些小目標讓我生活充滿活力，不僅賺到酬勞(裝備)，也得到經驗，並體驗趣味，一舉數得。

等知名度漸開，邀稿、開闢專欄、商業合作、採訪等邀約的機會就會漸漸增加，無形之中為自己開創了斜槓能力、也開闢了小小的財源。

粉圓妹的名言：「你不能控制大環境，但你可以調整自己！」，粉圓妹謹記「為成功找方法」，懂得在困難中尋找活路，而且活得怡然自得，所以別人看似危機的事件，對我來說最後都變成轉機，樂觀看待每件事，就會發現每件事都很簡單。

2.突發狀況：做好風險管理，不怕意外來敲門

曾有網友語帶諷刺的說「10年生活支出300萬，恭喜，這10年沒有意外發生。」，我不懂他指的「意外」是什麼！？

財務意外

手機、電腦、相機、電器壞了，突然需要搬家、添購大型物品，對我來說都是意外，在編列預算時，我把這些項目都列在「其他」科目裡，就會給它一個固定比例的金額，來因應這個意外支出的發生。

我特別去查了帳本，看看10年來我發生多少「意外」！我換了2台相機、4支手機、2台電腦、搬家3次，哇！沒特別回顧，還真沒想到意外發生的頻率如此高，並不像網友質疑的平順呀！

我想，大家以為我是天之驕子，人生一切都很平順，其實該壞的東西還是會壞，並非幸運之神都眷顧我，尤其我很粗心，手機常摔或掉到馬桶裡，像我現在的手機就有三道裂痕，除非到不能用才會花錢買新的，絕不會為了喜新厭舊而汰換，而且我都不會買最新款，功能夠用就好，3C產品只要一出新款，舊款立刻會跌價，再加上貨比三家，就能選到便宜又超值的物品。

看看我10年手機換4支手機共花費18,525元，才半支艾鳳的價格，別說艾鳳比較耐用，我倒是很少看人拿艾鳳用了10年的，通常出新機就想換了吧！？