【旅遊保險怎麼買？】粉圓妹海外旅行受傷的危機處理和保險理賠實務

by

【旅遊保險怎麼買？】粉圓妹海外旅行受傷的危機處理和保險理賠實務


前天戶外課程中學員有問到「海外遇到疾病和意外怎麼辦？」

隔日就聽聞大Ｓ在日本得流感引發肺炎不治，更引起大家對海外旅行安全的耽心，出國時小病或小意外的突發狀況，真的是很難做到事先預防的，但也不需要因噎廢食，主要該買的保險，像是平時在台灣就要投保一年期的意外醫療險，出國時再添加旅平險、申根險、不便險等，有做好「風險管理」，當病痛或意外來臨時，才不會為了耽心龐大的醫療費而延誤就醫。

出國前要選擇何種旅遊保險？在海外要如何就醫？如何申請理賠呢？粉圓妹把海外旅行傷病經驗及理賠經驗分享給大家：

📌發生原因和就診情況：

第一次：2019年在西班牙朝聖之路被蟲盯咬眼睛腫得像青蛙，一個人去大醫院急診。

第二次：2023年也在西班牙朝聖之路膀胱炎就診。
雖然這二次都是小病，吃了醫師的處方藥隔天就好，若不去就醫怎麼知道會不會造成視力受損或是洗腎，所以當下的危機處理很重要，以防止變成大病或不可逆的遺憾。

第三次：2023年在蘭卡威小腳趾骨折。
因為我有骨折經驗，自己可以判斷不用立刻就醫，受傷部位不影響平路走動，差二天就回台灣，當場做好包紮和防護，回來再就診照X光片即可。

📌三次海外傷病都有順利得到保險理賠：

第一次：醫院櫃枱說不用付費，以為申根險的台灣保險公司會給付給醫院，收到三次帳單催繳，我才知道要自己付費再申請。

第二次：直接投保歐洲的保險公司，符合申根地區醫療額度，因為條款寫可拿著保險證就診不用付費，但在西班牙一律都是事後寄帳單請款，不能當場自行付費，故最後還是回台灣收到帳單再匯款付醫療費及申請保險理賠。

第三次：請看下文說明。


📌發生事故當下處置：

2024年9月8日在蘭卡威青旅腳踢到家具，小趾頭有骨折的跡象，因為我有骨折經驗，自己可以判斷不用立刻就醫，差二天就回台灣，當場做好包紮和防護，回來再就診。

受傷部位不影響平路走動，但是不適合帶領戶外活動課程，隔天立刻公佈取消9月份已開闢的戶外課程，讓外地的學員可以及早處理車票和住宿事宜。


📌就診：

回台中去看了骨科，我一走進去就說骨折，醫師看我好好的走進來，一點也不像骨折，我說9/8骨折已經過了11天，腳的外觀也只剩一點點淤青的痕跡，他說X光片咧？我說還沒照，他說「那妳怎麼說骨折？」，我說有經驗，狀況都一樣，他說「有幾分證據說幾分話，不見得是骨折」，我說「對對對，對不起，我說太快了，應該說疑似骨折，當時小腳趾有歪掉，我用透氣膠帶把第五趾跟第四趾固定在一起，我今天就是來確定是不是。」，要相信專業，不能在醫師診斷前下定論。

照了X光，真的是骨折啦！醫師說我當時有固定處理，做得很對，所以現在看來狀況很好，我問他是否要在患部做固定，他說我就照原本的方式固定就好，問我不動時會不會痛，要不要吃止痛藥？我說不用，只有路不平時才會痛，我有擦消炎和去淤藥膏，於是醫師也開給我藥膏，結果他開的藥膏，就是我帶出國，第一時間擦的藥膏😂。我果然很會照顧自己，不但用對藥膏，也用對方法固定，所以醫師都看不出有骨折的樣子，我登山受訓時有學傷患包紮處理，終於有學以致用。


📌申請保險理賠：

醫師說一個月後再回來複診即可，其實三週我就好了，小腳趾骨折是小傷，只是不能爬山，並沒有影響我日常生活，只看診一次花費200元，再去申請診斷證明和光碟片費用350元，單據自己送去產險公司一點也不麻煩，第三天理賠金即入帳7,000元，理賠金額相當於7年的保費。

旅平險是實支實付，我只花醫療費200元，證書費還不見得會賠，申請可能還倒賠，故沒申請理賠。

我申請的是一年期的「意外醫療保險」，平時就有投保，它除了實支實付外，還可以自動選擇定額，像骨折需要休養但不需住院，即可按住院日額來核算給付。

骨折部位不同，痊癒時間也不同，保單條款上會註明核算天數和計算公式，像我的狀況是「不完全骨折」，按住院日額1,000元的1/4計算，乘以骨折部位痊癒天數，小腳趾是14天，故理賠7,000元。


📌旅遊保險怎麼買？投保險種與細節
以下是我線上付費課程的部分內容，現在免費奉送給大家！

＊旅平險：
  • 意外傷害險：包含公共交通、燙傷、食物中毒、證件遺失…。
  • 意外醫療附加險：實支實付理賠，根據意外傷害險額度之定額比例，最高可投保意外傷害險額度的10%。
  • 突發疾病附加險：必須為出國前未診斷出的疾病，有些旅平險並不主動附加此項，投保時應特別留意投保內容，最高可投保意外傷害險額度的10%。多數會排除法定傳染病，目前台灣只有台灣產險、旺旺友聯產險、華南產險、安達產險、南山人壽等5家保險公司有涵蓋在內。
  • 海外急難救助附加險：透過海外SOS組織提供海外救助，發生事故時需事先通報保險公司，由保險公司判斷及安排就醫或返國治療，不得自行決定再請款。有些旅平險有附加或限定額度。部分人身壽險有提供此附加服務，出國前應備妥條款及聯絡電話，緊急時可善加利用 。
  • 高山險：近年多數旅平險不包括高海拔地區，要注意是否有排除3000公尺以上高海拔地區的條款。
為避免重覆投保詐取保險金，2023年有進行實支實付類的健康險條款改版，在投保實支實付旅平險時，若沒有勾選有在另一家投保的話(不論是旅平險、一年期意外醫療保險、其它醫療健康險或住院險)，就只能用正本在一家申請理賠，有勾選才能用副本在多家保險公司申請理賠。

＊申根險：
  • 最低保額：由於歐洲醫療費用高昂，故申根區昔日有特別規定「最低保額」，「意外」 和「突發疾病」 二項保險給付額度，最低保額各別需達3萬歐元以上。
  • 申根險與旅平險的不同，主要是台灣保險業者已配置好符合申根區的建議額度。
  • 昔日入境時會檢查，現今這項規定已取消，但為了自己的風險管理，仍會建議自行投保足額。
  • 英文保單：投保時需額外申請英文保單，並隨身攜帶。
＊不便險：

包含旅程取消或更改（罷工、天災、交通意外…）、班機延誤（罷工、天災…）、班機改降（航班證明）、行李遺失…。理賠額度及標準，需依保單條款規定。

＊旅行業責任險：

一般參加旅行社的旅行團，業者僅投保旅行業責任險，附加的醫療額度很低，甚至沒有包含「突發疾病」，若在海外發生嚴重疾病，無法得到理賠或理賠金額不足使用的。例：幾年前洪曉蕾在歐洲突發嚴重疾病至插管，她參加旅行團，以為旅行社有投保就足夠，故無自行投保，醫療花費台幣百萬元都需自行負擔。

＊信用卡附加保險：

使用信用卡刷機票、大眾交通工具，或交付旅行社團費達80%，信用卡公司會提供的意外傷害險和實支實付意外醫療險，但僅限於搭乘該項交通工具期間才有保障。

＊壽險附加之健康險：

原本就有投保的健康險，如終身壽險附加之住院醫療、海外急難救助、意外醫療保險…等等，只要保障範圍及條款符合，事故後都可以一併申請。

＊海外求助單位：

出國前我都會查好以下單位緊急聯絡電話及提供協助項目，有緊急救助需求時，可即時聯絡請求協助。
  • 駐外單位：當地的駐外大史館或駐外聯絡處，海外護照遺失補辦（或入國許可證）、緊急醫療協助、海外緊急撤離等。LINE加入「外交部領事事務局」好友，頁面上有緊急連聯的資訊。外交部緊急服務專線+886-800-085-095，撥打方式：（當地國國際電話冠碼）+886-800-085-095；以日本為例國際冠碼為001，故撥打方式為先撥001，接著打+886-800-085-095。
  • 保險公司：有附加提供海外急難救助服務項目者，可提供醫療協助、翻譯溝通、代墊醫療費用、家屬探視…等緊急事故。
  • 信用卡白金秘書：可提供遺失信用卡補發、翻譯溝通、旅遊資訊、訂票訂房…等緊急需求。
  • 日本旅遊就醫流程指引。
＊其它—投保海外保險：
  • 日本旅遊保險(短期)：日本觀光廳與東京海上日動合作，針對訪日31天以內的外國旅客提供的保險，保障範圍僅限疾病與受傷，涵蓋醫藥費、住院費、手術費及送回國的醫療搬運費，並提供100%理賠，理賠上限為1,000萬日圓，不限年齡，透過保險網站查找能接受外國患者治療與會講中文的醫院，先聯絡保險公司治療費用可由保險公司直接支付給醫院，旅客需在入境日本後７日內自行上網投保，有中文介面。
  • 日本旅遊保險(長期)：針對停留32天以上的遊客，必須在入境日本前完成申請，並且需請日本國人代為申請(外國遊客本人不能自己申請)。
  • 德國保險公司：符合歐洲申根區規定之保額，保費比台灣保險公司相比便宜很多（以82天為例，約省台幣1,500~2,000元），缺點必須用申請文件需用英文，理賠審核速度較慢，必須提供歐元帳戶。(參考：歐洲旅行醫療費用跨海付款經驗、跨海申請理賠分享）

📌預先做好風險管理：

曾有酸民說我「退休10年只花費300萬元，很幸運都沒有意外花費！」

誰說沒有！我在2012年骨折三次（不同部位及原因），因為我超前部署，有做好風險管理，不怕意外花費打亂自己的財務計劃，不僅醫療費用都有保險公司給付，理賠額度還足以住到單人病房。

我在退休時就認知到自己要常常爬山、旅行，遠比坐在辦公室上班來得有風險，所以在保險規劃上有多一層的考慮及安排，而加強了醫療項目，我都會詳讀保單條款，所以發生事故時我一點也不會擔心及害怕。

日前有讀者寫信問我，2012年骨折一個人去住院開刀，是如何面對及處理問題，且保持正向心態的？

當你有財務和知識為後盾，就沒什麼需要擔心的，好好休養，痊癒後就是一條活龍啦！(請參考當有寫了幾篇住院記，很有趣哦！👉「一個人的老後」住院體驗記(1)  )

我就是「打斷腳骨顛倒勇」的最佳代表，腳裡還打著鋼釘，照樣登上玉山主峰。

財務和知識是後盾，紀律與決心是能力養成的基石，正確的心態更是成功的根本要件，別人以為我好運才能一帆風順，事實上是我總是想得深遠，有疑慮時我不會先慌亂，而是自己去找解答，立刻解決耽憂，不要浪費時間兜圈子，用正向心態去思考及執行，人生就沒有值得糾結的關卡啦！


======延伸閱讀======




======粉圓妹的著作/課程======

📣實體、電子書籍：
✅「2023葡萄牙朝聖+歐鐵10國82天」旅遊秘笈👉https://reurl.cc/349k4R
✅「2024清邁」、「2024福岡」旅遊秘笈👉https://reurl.cc/eyAVjb
✅「2024歐洲六國+三段朝聖82天」旅遊秘笈👉https://reurl.cc/oyAvV3
✅《29歲開始做43歲提早退休：用窮酸皮夾不追求表面富有，拿到退休入場券！》👉https://reurl.cc/r5n7KN

📣粉圓妹影音課程：
✅退休規劃：《月領5萬退休金現金流：30歲開始50歲也來得及》👉https://cmy.tw/00B5Dj
✅旅遊規劃：《省錢出國自由行，交通、機票、回饋金全攻略》👉https://cmy.tw/00BRGi

=======================




#29歲開始做43歲提早退休 #不用家財萬貫也可以提早退休游牧世界 #居無定所實驗計劃 #人生主導權 #退休藍圖 #及早規劃 #長遠布局 #紀律執行 #退休生活 #粉圓妹趴趴走

=====聲明=====
粉圓妹沒有存股或投資社團及群組、不會報明牌、不免費教學、不跟陌生人加群組&私訊聊天、沒有助理、沒有賣名牌包包服飾、沒有送書，也沒有成立新粉專，千萬不要亂加群組，FB粉專追蹤數超過2.7萬人才是正牌「 @fannielinlin 」。


 

留言

張貼留言