2013年1月12日 星期六

【登山安全】登山人,保險讓你更「保險」!



風險何時來,沒人會知道,常登山的朋友跌倒、拉傷、扭傷在所難免,即使是小受傷的意外,往往都要花好長的時間去治療、休養或復健,有時輕一摔,就造成骨折,則需要長達2~3個月的治療期及休養期,若有開刀復位及固定手術者,則另需加上復健期,以及手術拔釘的再次開刀住院醫療問題。


雖然全民健保會負擔大部份的醫療費用,但是如果需要更好的住院療養品質(雙人病房、自費醫材、營養品等),或是行動不便所產生的費用(交通費、看護費),甚至收入中斷 (自己或配偶請假),過程中將耗費許多寶貴時間與金錢,這時保險即可發揮分攤風險損失的效用。

保險百百款,到底那個會理賠?一般意外受傷可以申請理賠的險種或項目:

1. 旅平險:
如果參加山社或團體出遊時,承辦單位投保的醫療額度約5萬左右,按實際醫療費用支出給付(實支實付型),如受傷未住院額度均足夠。若是短期住院其額度均足夠換住雙人病房,如此可以得到較好的住院品質。
*理賠申請文件:理賠申請書、診斷書、收據明細。(需透過山社或主辦單位申請)

2. 傷害醫療險:
通常附加在傷害保險項下,並有分壽險公司或產險公司的商品。
壽險公司的傷害醫療險,有含實支實付型及日額型。
產險公司的傷害醫療險,保費較壽險公司的商品便宜,保障內容又廣,如果常常出遊,投保一年期的比短期的旅平險更划算,含實支實付型及定額型(或二擇一)
住院慰問金、緊急救護金(急診、救護車)、加護病房、門診手術、骨折未住院給付等,內容依各家不同。
*理賠申請文件:理賠申請書、診斷書、收據明細,若為骨折需提供X光片,救護車救護記錄文件或轉送文件。

3. 住院醫療險:
只有住院期間的花費才有理賠,未住院不能申請理賠。有實支實付型、日額型、定額型等險種。
*理賠申請文件:理賠申請書、診斷書、收據明細。

4. 公司團保:
依公司團保投保項目,傷害醫療險或住院醫療險。
*理賠申請文件:理賠申請書、診斷書、收據明細。

5. 勞工保險-傷病給付:
需有工作並投保勞保,且有住院超過4天。雖然金額少少,但權益要知道。
「住院診療,不能工作,以致未能取得原有薪資,正在治療中者,自不能工作之4日起,得請領普通傷病補助費。」
給付金額=6個月平均月投保薪資/30*50%*(住院日數-3)
*理賠申請文件:勞工保險傷病給付申請書暨給付收據、診斷書正本。(透過在職公司的人事部申請)



申請理賠的眉眉角角:

*醫療實支實付型保險,可在多家有「副本理賠」的保險公司投保,理賠時則可多家同時申請理賠。其副本收據為蓋有醫療院所官印,非影印文件,結帳時向醫院櫃枱提出診斷書幾份副本、收據幾份副本即可。

*若骨折未開刀住院,打上石膏仍需要2個月以上的休養期,沒有治療費用就沒有理賠,而「骨折未住院給付」會依據骨折部位及骨折狀況(完全骨折、不完全骨折、龜裂)來給付,是登山人不可或缺的項目。
例如:完全骨折依投保日額二分之一給付,假設日額1,000元,踝骨完全骨折,依骨折表為40日,則可得到理賠給付20,000(1,000*0.5*40)

*請瞭解是否有門診手術理賠,有些骨螺絲釘拔取時,只會施行門診手術,並不會住院。(健保DRGs新制,減少住院,多以門診手術施行。)

*若有保險給付項目有「緊急救護車金給付」,雖然實際沒有費用支出,需出具證明仍可以申請理賠,事後電話向消防局索取「救護記錄表」傳真影印本附上即可。

*一般接骨所、國術館醫療費用無法理賠。



有些人說保險買很多,結果都不理賠,可能是忘了自己投保了哪些保險項目哦

如果投保的是「住院醫療」險種,名稱就已說明是住院了,有些骨折不需開刀住院者,當然就無法理賠了。

如果需要照顧到未住院的意外,就要投保「傷害醫療險」,此險種需附在傷害保險下的附加險種,並且留意是否有「骨折未住院給付」。像登山常發生挫傷,雖是小傷但也需看十多次中醫門診才會好,此險種就可以申請理賠。

一般登山社或團體出遊投保的旅平險,只能照顧到基本的醫療費用,對山友而言,受傷時不但身體痛,不能爬山才是最痛、最鬱卒的事,如果有更好的醫療品質或療養照顧(除非喜歡熱鬧,不然還是自費雙人房為佳,相信我!!),讓自己能放鬆心情、安心療養,對身體恢復更有幫助,建議依自身能力準備適當的保險,來得到完整的照顧,是登山朋友不可或缺的「風險管理」。



【延伸閱讀】






沒有留言: