【退休理財】理財路上，沒有奇蹟，只有累積
#學習理財，始於閱讀
#學習理財，始於閱讀
有來跟我要書單的朋友，都已收到我的回覆了。
我不會讓你們看很複雜難懂的書，因為我知道不會理財的人，通常都害怕數字，及很多專有名詞，所以挑選的作者，口語表達比較平易近人，容易學習。
剛開始學習時，一定會有難度，就如之前我說「做中學」，看完書後，可以用小金額嘗試扣款，為什麼呢？因為親身參與才會有感受，很多時候書本理論與實際狀況會有很大差異，差異在哪？就是心態不同了，你不再是旁觀者，而是參與者，上下起伏都會有心跳的感覺，有心跳感覺是好的，表示你還活著(^_^)。
下圖，是我7年前幫同事上課所準備的講義，如果當時在講座中有聽我的話，每月多擠出10,000元存下來，7年後沒有100萬，也有80~90萬，很可惜的是，沒有人回頭來感謝我，表示大家還是沒有學到「紀律」。
#行為始於觀念
我喜歡講「觀念」，因為富或窮，很重要的根本就是在觀念，但很多人不願意接受新思維，改變自己的舊觀念，例如，說到理財，多數年輕人會頂一句「青吃都不夠，哪有剩來曬乾！」，但錢就是用擠出來的呀，不是「開源」，就是「節源」，沒有第三種方法，天天罵政府、怪老天、怨老爸，會改變你的命運嗎？還不如多充實自己的能力，或多兼幾份差，節約開支10年累積一點本錢，後面日子就會好過了，你願意嗎？
但是，就是會有人喜歡問明牌、抄捷徑，如果告訴你，這波你賺到，下次還是會賠掉，因為沒練到功夫，終究是會被修理、吐回去的。
#給魚吃，不如給根釣竿學釣魚
記得多年前，剛引進投資型保單時，當時同事都很陌生，尤其從事壽險業的人，在理財上都是保守型的，壽險保單加上了基金，完全不知道如何建議客戶挑選哪支基金。
那時我已經定期定額基金數年，而且我從來不靠理專，都自己學習挑選，所以我準備課程教案，幫同事上了一堂課，教大家共同基金的基本知識，及如何從上千支基金中挑選出績優生，結果上完課後，一位年齡資深的同事說：「說這麼多幹什麼呢？就直接告訴我要買哪一檔基金呀！」，我當場真想像電視上的投顧老師一樣甩筆，我花幾天準備教材，1~2小時解說，無償教導釣魚技術，不認真學習，心裡只想討魚吃，真是氣死我了。
不用我修理他們，在金融海嘯時，他們都被狠狠的修理了，當時金融保險業的從業人員，真的都很慘，不敢接客戶電話、不敢見客戶，甚至還要耽心公司被裁撤沒頭路了。
所以，不要來問我明牌，或某檔基金(股票)好不好，你看鴻海、台積電都是好公司，但一樣有人賺很多、有人賠很慘，重點不在它好不好，而是會不會擬訂投資策略、能不能控制自己的情緒、有沒有紀律的執行。
#理財四元素：知識、策略、情緒、紀律
在景氣好時，大家都會犯一個毛病，以為漲到天花板之後，會繼續漲到天堂，所以有獲利100%的基金，還不懂得要停利入袋為安。
當時我的投資組合就是如此，金融海嘯來時跌勢之快，以為跌到地板就會停，沒想到地板以下還有18層地獄，破除所有人的經驗與想法，我立即擬訂了加碼計劃，但口袋再深的人都無法不斷的單筆加碼。
於是我想出一個策略，用每月增加扣款的方式來加碼，適合領薪的上班族，如此子彈才不會一下就用窰，以時間換取空間，我預期3年景氣循環過後，又會是一條好漢，結果我這個每月增加扣款的策略，只花1.5年就翻正，當別人還在苦哈哈時，我已經笑哈哈了，再來就是嚴格執行停利，不要再有貪念，停利後放到保證給付的投資工具裡，才不會一直在深淵裡輪迴，並能有「長線保護短線」的作用。
金融海嘯多年後，我在演講時問大家「知道不能停扣嗎？知道要低檔加碼嗎？」，大家都說知道，但做到的比例就少之又少，理由不外乎：沒錢加碼、不敢加碼、沒有加碼策略，銀彈提早用光了…等，所以理財不僅考驗知識、能力、紀律，還有情緒呀，所以「成功者為寡、失敗者為眾」，完全符合20/80法則的道理。
基金操作方法，不外乎是定期定額、買低賣高、停利停損…，如果大家都懂、都會，那為什麼有人成功、有人失敗呢？除了知識、心態，再來就是紀律了！
像這位朋友，我跟她有20年的同事情誼，所以特別幫她單獨講授了一場理財課，講解時她都說懂，要我對著她剛出社會的兒子講授，但是，一年後基金跌了，就傳來她的基金現值及下圖的訊息。
可見，嘴巴說都懂，知道要低檔加碼、不能停扣，但還是會被壞訊息所動搖信心，我心想「我的資金部位比妳大十倍，我都不耽心緊張了！」，如果知識會被壞訊息所撼動，那就不是真懂，應該收起自己的驕傲心，好好的虛心學習及領受。
理財是一場長期戰，不是說今天把錢放進理財工具裡，明天就會發大財了，那叫做「投機」，而不是「投資」，也不叫做「理財」。
#理財是文火慢燉的哲學
理財是一個「文火慢燉」的哲學，我們希望財富是「長期擁有」，而不是「曾經擁有」，如果在還不懂得正確理財方法及具備理財能力之前，得到一大筆財富，也很難守到最後，所以，存退休金也是這個道理，慢慢的累積，不要寄望有奇蹟。
很多讀者就是貪快，連文章都不願多讀幾篇，就急著來提問，提問時連基本書信禮儀都沒有（主旨、稱謂、內文、結尾敬語、署名），一般看到這種沒頭沒尾沒禮貌的問話，我基本上是不想回應的，那天真的是佛心來著，回答的內容比問題還長（這只是第一頁，還有第二頁沒貼上呢！），結果對方連句謝謝也沒有回覆，超級沒禮貌的讀者，好像我的時間不是時間、我的知識不是知識，一點也不被尊重。
坊間許多理財達人的成功案例，不論他們的理財工具是被動型基金、股票、共同基金…，只要方法及心態正確，都有成功的機會。
但讀者往往會忽略一件事，當書籍大賣或是話題熱絡時，其實股市已都在高檔，如果投資人真的知道「低買高賣」是成功的不二法則，又怎麼會一頭栽下去呢？因為多數人就羊群的一份子，慣性會跟著領頭羊走，這就是所謂的「羊群效應」。
投資人看到達人存股幾百張、存基金幾百萬時，只想到他們領利息領得很爽，卻沒有想過他們是歷經多少的失敗、多少年的堅持、多少次的景氣循環，他們安然度過這些低潮，你可以嗎？這就是我說的心態及情緒，如果真的瞭解，並做到紀律，也就可以跟達人一樣的成功。
#投資自己成為名牌
「做中學」第一步就是學習知識，每個成功案例的成功方法都不同，也不見得適合每一個人，口袋深淺的不同，也影響著理財方式，大量閱讀可以幫助自己廣納知識，但記得一定要篩選出適合自己的個性、習慣，再逐漸培養FQ財商能力、紀律，以及面對波動的情緒控制能力，才能安穩的保有財富。
謹記世上沒有「明牌」，最好的「名牌」就是自己，培養自己的實力，就是最好的投資！
（本文寫於2018/10/12，修訂於2021/7/26）
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【延伸閱讀】
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留言
注意到您從金融海嘯後,月扣款額大幅上升,請問是解定存去投資基金嗎?
2008年金融海嘯時，來得非常快，股市跌得讓人措手不及，我也有支基金從報酬率100%以上，跌剩報酬率60%多，那時我意識到，股市並不會無限上漲，一定要做到停利，把獲利好好的鎖住，也才能成為日後加碼的子彈。
參考文章：https://linfannie.blogspot.com/2021/03/blog-post_27.html
關於這點，在鏡週刊的訪問裡有提到，我是用「基金養基金」的方式，其中所謂的定存就是基金停利後的資金，我會把它先放在短期定存或貨幣基金、公債基金，只是資金短暫停留的地方，再加上薪資，2008年我的儲蓄率高達60%。
參考文章：https://linfannie.blogspot.com/2021/09/blog-post_22.html