【退休理財】勞保一次領不划算？粉圓妹用親身實例解析給你看～
📌勞保一次領不划算？
最近有位以Excel見長的退休專家說「勞保提早領不划算！」，我要用自己的實例平反一下！
在粉圓妹著作《29歲開始做43歲提早退休：用窮酸皮夾不追求表面富有，拿到退休入場券！》👉https://reurl.cc/r5n7KN，在第3-1章節「退休後有哪些現金流水庫？」(P118)中，已有說明我為何選擇勞保「一次請領老年給付」 ，今天再用實際數字算給大家看。
粉圓妹50歲時勞保一次領得197萬元＋自有資金72萬元，合計270萬元放在債券型基金，至今歷經6.5年共領108萬元，平均每月1.38萬元，年報酬6.15%。（不要來問我哪一檔，請自己做功課風險自負。）
📌時間也是有價值的！
我要在50歲時勞保一次提領，除了是擔心勞保基金財務問題外，為的是要提早擁有現金流，有效運用發揮它更高的價值。而且我43歲退休後，就不打算回職場，等待15年至65歲再提領，等於是讓價值閒置，喪失了機會成本。
📌15年創造180萬元的現金流
年報酬6.15%條件不變來計算，勞保一次領197萬*6.15%=每月1萬元*12月*15年=180萬元，這就是50~65歲這15年我創造的價值。
📌領年金 v.s. 一次領
若我等65歲才領年金，以我的最高投保薪資43,900*提領率1.55%*年資30=20,413，看似比一次領每月多了1萬元，但若再算到平均餘命85歲，結果是：
✅領年金：20,413*12月*20年=490萬元（20年=65歲~85歲）
✅一次領：197萬*6.15%*35年=424萬+本金197萬=612萬元（35年=50歲~85歲）
我在50歲一次領，不但提早15年創造了現金流可供運用，最後的總金額還比領年金多了131萬元，怎麼會不划算呢？
📌超前部署才有更多的勝率
但是，一次領的前題重點是：
✅已有成功投資經驗：必須具有創造現金流的經驗，而不是領到錢再道聽消息問明牌，有可能幾年後就虧光，反而增加風險。
✅已有其它退休現金流為後盾：每月只領1萬元是無法生活，粉圓妹因另有年金保險每年50萬元現金流，勞保這筆只是用來補整數的，我把它視為錦上添花，讓自己更優渥。
43歲離開職場時，有位精算師主管想請我以兼差的方式繼續為公司做報表，我說勞保沒有43,900元的投保級距，我寧可不要！接了這份工作，把投保級距降低，我的勞保一次領就會現虧60萬元，得不償失呀！他聽後愣住，萬萬沒想到我這位小秘書，居然非常懂得勞保法規和自己的權益，連精算師都沒想到的事，我早就盤算好了。
📌60歲還有這筆錢可領：勞退新制專戶
上班族別忘了，60歲還有一筆勞退新制專戶可提領。
勞退新制開辦於2005年7月，我於2011年7月離開職場，只累積提撥6年的時間，雇主提撥總額只有22萬元，但累積的收益也有21.5萬元(含103年預估)，每年勞退新制專戶收益會在2月份公佈，3/1即可以在勞保局系統上，可以看到自己專戶得到的分配盈餘，平均報酬率達6~7%，也是很安穩的。
按法條規定15年以下必須一次領，預估60歲時專戶約可領得50萬元，不貪心仍放在6.15%的領息工具裡，每年又可多3萬元的現金流。
我因為提撥時間太短，所以專戶的錢只夠塞牙縫，對於不擅理財的年輕人，還有很多時間去累積專戶內的錢，多利用勞退新制專戶自提最高6%，不但可以節省所得稅金，老後也多了一筆安穩的現金流，這筆是個人專戶，沒有倒閉不見的危機，又有保證收益。
📌總結：知識、紀律，絕對是自己的底氣！
當然，專家是針對一般大眾提出看法，而我真的是很會超前部署的特例，早早就想好要怎麼布局，一步步照著時辰紀律執行，才能在43歲退休，不用再受公司主管的欺淩。
每個人的條件不一樣，先領或後領要考慮的點也不同，不管勞保是要一次領或領年金，就是要提早規劃，把選擇權的彈性留給自己，否則錯過了法條規則，也只能接受現狀無法改變。
雖然粉圓妹學歷低、職務低、薪水低，但從來不放棄學習與吸收新知，知識絕對是自己的底氣，更重要的是要立刻行動、紀律執行，雖沒有金湯匙，不能贏在起跑點，但透過事事超前部署，還是能夠超越同儕，取得領頭羊的地位。
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📣粉圓妹影音課程：
✅退休規劃：《月領5萬退休金現金流：30歲開始50歲也來得及》👉https://cmy.tw/00B5Dj
✅旅遊規劃：《省錢出國自由行，交通、機票、回饋金全攻略》👉https://cmy.tw/00BRGi
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