退休？錢要夠用！
最重要的一桶金！82%民眾：退休金不夠7成生活所需
出處：〈財訊394期〉╱日期：2012-03-14 ╱作者：田習如
號稱最富裕的美國，有46%的老人，晚年生活淪落在貧窮線以下；債務纏身的希臘政府，數月前宣布了減薪、減退休金的緊縮政策。你以為這種衰事不會發生在台灣，不會發生在自己身上？其實，目前台灣30至50歲的世代，最可能成為退休基金財政危機下的第一批倒楣鬼。
《財訊》民調顯示，82%的台灣民眾認為，將來領到的退休金，只能支應不到七成的生活需要；甚至還有61%認為將來領不到足額退休金！還有，別忘了金融風暴帶來的理財環境大動盪，讓錢滾錢的投資計畫蒙上陰影；何況景氣陷入長期低迷，讓人對薪資成長不敢期待，工作穩定已是萬幸。再加上，高齡少子化的台灣社會趨勢，需要社會福利照顧的人變多，能夠創造經濟成長的人變少。所有的不利因素，如今同時向我們這一代襲來。退休人生最重要的是安心，你該怎麼準備，才能夠及早安心？
如果到了人生的最後一年時，發現自己身家財產總共只有三十萬元，你會以為這是「一路花到掛」，算得剛剛好的完美人生嗎？美國國家經濟統計局最近研究美國老人的晚年財務，發現四六％的人，在生前最後一年的總資產不到一萬美元（亦即二○○八年美國的貧窮線門檻，約三十萬元台幣）。這群人的共同點，是又老、又窮、又病，因為自己無法累積足夠的退休老本，只能靠社會福利提供最低標準的生活。
「人生的勝敗原來是從老了以後才開始，」四十歲的粉領上班族龐 小姐幾年前開始有此感慨。擁有高學歷的她，選擇了符合興趣、有理想性、薪水也不差的工作，但直到漸入中年，看著任職公教的朋友買車、出遊、小孩額外教育花費都不會手軟，因為無須為退休金傷神，她才體會到自己的工作雖然有樂趣，對未來卻沒保障。同樣是雙薪夫妻，她和 先生只好省吃儉用，希望能買第二間房子，將來用收租補充勞工退休金的不足。
退休前二十年開始有所警覺，有人覺得未免擔心得太早，在專家眼中卻是「再晚就來不及準備了」！《財訊》雙週刊的退休大調查發現，八二％的民眾認為，將來領到的退休金只能支應七成以下的退休生活，四四％的民眾更認為只能滿足不到一半的需求，特別是三十到四十九歲的世代對此最悲觀；而去年美國蓋洛普公司針對美國人財務憂慮程度的調查也顯示，擔心退休金不夠的比率創下歷年新高（六六％），其中三十到四十九歲的美國人更有高達七七％最為憂慮退休生活陷入貧窮。
正當壯年、最有生產力、收入也理應進入高峰期的這個世代，內心卻對二三十年後的生活有著最深層的憂慮。他們是不是杞人憂天？
錢不夠用之一：政府基金收支失衡，退休金恐七折八扣
以現年四十歲的民營企業上班族為例，假設二十年後退休，若目前月薪是五萬元，每年薪資成長二％，退休後每月可以領到的政策性退休金（勞保加勞退新制）約二•九萬元；若月薪八萬元，月領退休金也不過略增為三•三萬元（詳細計算方式詳附表）。
三萬元上下，在一些人的想像中，也許生活簡單就足夠用；在學者的研究中，套用所得替代率（退休金相對於退休前收入的比率）的公式計算，台灣的制度似乎相較於國外也並不差，「但我們真正要擔心的是，這個制度如何維持下去，」台大財金系 教授邱顯比指出，「從希臘的例子來看，政府答應的退休金也會改變的。」
國債危機纏身的希臘政府，不久前大砍公務員薪資和退休金。台灣的公教退撫基金和勞保、勞退基金，也已經全都入不敷出。前衛生署長葉金川日前便投書報紙，直指十三年後台灣的退休制度就撐不下去（屆時台灣老年人口將超過二○％），「希臘的問題將在台灣上演」。《財訊》民調也顯示，有一半的民眾認為，自己退休時政府財政會像希臘一樣破產。
邱顯比認為，延後可請領退休金的年齡是必然走向，但恐怕仍不足以解決退休基金的財務危機；而以台灣目前國情，無論減少退休金的給付，或增加退休基金的勞雇雙方提撥率，都不大可能被民意接受。
然而，從財務面看，退休基金收支不平衡的問題遲早爆開，勢必需要解決。誰將是那個倒楣的、退休金被迫縮水的人？「目前三十到五十歲的世代，未來最可能受到衝擊，」邱顯比說。他建議，把政策上的退休金先打個七、八折，再來估算自己需準備的投資、儲蓄，才比較妥當。
（本文節錄自394期財訊雙週刊，著作權為原出處所有）
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